Франшиза в страховании

Само слово “франшиза” может означать что угодно, от нового фильма MARVEL, до нового Макдональдса. В страховой сфере, это та часть от общей суммы ущерба, которую водитель возмещает сам. То есть, на основе договора, страховая компания вычтет франшизу и возместит только остаток по страховому случаю.

В английском языке тоже есть понятие «франшиза» - «insurance deductibles», то есть “страховые вычеты”.  А в России говорят “собственное удержание страхователя”.

Франшиза в страховании стала довольно распространенной темой. Она встречается в КАСКО, в страховании имущества, в страховании туристов, их жизней и здоровья, и в медицинском страховании. Обо всем подробнее, разберем далее.  

Итак, простыми словами франшиза в автостраховании - это часть от общей суммы ущерба, которую страхователь берет на себя. В договоре должно быть прописано, какие условия выдвигаются страхователю.

Например, ущерб вышел на 20 000 рублей, а франшиза установлена на 5 000 рублей. Получается, что страховая компания возместит за страховой случай 15 000 рублей. 

Если хотите забежать вперед и понять сразу что такое франшиза и чем отличаются два основных вида, посмотрите видео с вредными советами о франшизе в КАСКО от частного страховщика:

Сначала разберем от каких страховых случаев может спасти страховка: 

• Автомобильная страховка КАСКО может без проблем покрыть убытки в случаях ДТП;
• Вмятины от других движущихся предметов (или упавшая сосулька, дерево, свалившееся из-за урагана и т.д.); 
• Повреждения, вызванные стихийными бедствиями;
• Затопление ТС (транспортное средство), возгорание или взрыв, вплоть до полной гибели автомобиля;
• Угон

Зачем же франшизы вообще изобрели? Мир был бы проще и понятнее, но везде человек будет искать выгоду, поэтому появилась франшиза в страховании. Выгода со стороны страховщика—понятна.  Их цель приносить больше прибыли и меньше убытков. А каждый страховой случай — это убытки. И благодаря франшизе, количество обращений заметно снижается. Никто больше не придет оформлять вмятину или царапину. 

Выгода со стороны страхователя в экономии денег. Есть резон присмотреться к полису с франшизой, если ДТП случаются редко, и хочется сократить расходы на страхование. 

Прилежные водители с опытом точно останутся в выигрыше. Нет ущерба, значит нет убытка со стороны страховщика, и последующие заключения договора будут дешевле обходится. 

Итак, франшиза в страховании автомобиля разделяется на множество разновидностей. Два самых распространенных и популярных вида — это безусловная и условная. 

В безусловной франшизе устанавливается определенная сумма, либо в рублях, либо в процентах от страховой суммы. 

Если сумма ущерба составила меньше, чем франшиза, то страховая компания ничего не возвращает. Если, ущерб превышает размер франшизы, то выплачивается компенсация за вычетом установленной суммы. Примерно так: стоимость ущерба - безусловная франшиза = итоговая компенсация. 

Безусловная франшиза — это фиксированная сумма, которая никак не меняется. То есть не зависит от суммы ущерба, количеств страховых событий, и от времени. СК (страховая компания) освобождается от выплаты конкретно той суммы, которая указана в договоре. Такой вид франшизы чаще всего применяется в договорах КАСКО.

Пример: 

Благодаря поправкам в закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, франшизы стали официально законными. Хоть и нет правила, обязующего страховать свой автомобиль по КАСКО, но также и нет закона, который обязал бы страховую компанию непременно застраховать вас. Также нет никакого одного официально установленного размера франшизы. Поэтому нужно смотреть лишь на то, как определяет франшизу конкретная страховая компания в конкретном договоре. 

Здесь практикующий юрист, специализируйщийся на автомомобильной тематике объяснит выгоду страхователя и страховщика в использовании франшизы:

Дальше, мы рассмотрим остальные виды.

Условная франшиза в страховании — это когда страховая компания либо покроет все убытки в полном объеме, либо не оплатит ничего.

Пример: установленная франшиза - 15 000 рублей.

Ни больше ни меньше! 

Условная франшиза все реже встречается в договорах КАСКО. Это произошло постепенно. В какой-то момент недобросовестные страхователи поняли, что можно добить свое авто, увеличить размер ущерба, и выручить со страховки побольше, чем попадать в ДТП и не получить компенсацию. А страховые компании в свою очередь, поняли убыточность такого вида франшизы. 

Помимо условной и безусловной франшизы, есть еще менее популярные. Остальные, в большей степени, будут относится к типу условной франшизы, так как везде будет определенное условие. 

Временная франшиза в страховании означает, что договор будет учитывать временной промежуток, в период которого, что бы ни случилось, страхователь не получит возмещения. Допустим, установленный период — месяц от заключения договора, тогда первые 30 дней страхователь не будет защищен, в случае страхового случая. 

Динамическая франшиза, будет скакать, но только выше и выше. Она изменяется от каждого нового страхового случая. 

Такая франшиза сейчас опционально присутствует в полисах КАСКО.  Первый страховой случай будет возмещен в полной мере, последующие будут возмещаться с вычетом от 5% и далее по возрастающей. 

Нужно отметить, что в договорах также может быть прописано начиная с какого конкретно случая франшиза начнет расти. 

Получается, что первые два случая страховая компания возмещает практически полностью, а начиная с третьего раза франшиза уже будет 10%, потом 20%, позже 30%, и так далее. 

Этот вариант достаточно выгоден для спокойных водителей, к тому же вероятность попасть в неприятность более двух-трех раз за год достаточно маленькая. 

Суть регрессной франшизы, в том, что страховая компания будет обязана возместить полную сумму ущерба, и только потом требовать выплату франшизы со страхователя.

Помимо этого, размер франшизы—страхователь устанавливает сам. Обычно от 5% до 40% от страховой суммы. Благодаря этому страхователь может сам отрегулировать стоимость полиса, в чем его неоспоримое преимущество.

Регрессную франшизу не стоит путать с регрессным требованием по ОСАГО. Сходство только в аналогичных словах.

По регрессному требованию страховщик также может требовать страховое возмещение с виновника ДТП, если:

1. Был причинен вред страхователю
2. У второго водителя нет прав на управление ТС
3. Второй водитель был в состоянии опьянения 
4. Водитель скрылся с места ДТП
5. Второй участник ДТП не вписан в страховку

При льготной франшизе, страхователь может сам выбрать при каких страховых случаях будет учитываться франшиза. Поэтому в каждом договоре будут оговорены разные страховые случаи.  

Чаще всего указывают причину невиновности страхователя в ДТП. Зачем это нужно если по ОСАГО и так выплатят компенсацию? Тем, что получить страховую компенсацию (с учетом износа) с виновника ДТП по ОСАГО получится, только если у него есть ОСАГО.

Льготная франшиза в КАСКО учитывает эту вероятность, и в случае виновности другого водителя, оплачивает сумму ущерба полностью. И только если виновником ДТП признали страхователя, тогда из страховой выплаты вычтут размер франшизы.

Снова честный страховщик объяснит, как будет происходить оплата франшизы и как дают скидку на полис при включении франшизы:

Чем меньше франшиза, тем дороже обойдется полис. А если франшиза равна нулю—это тоже самое, что и страховка без франшизы.

Такая страховка всегда будет обходится дороже, потому что страховщик должен будет потратить уйму времени на обычную бюрократию, в равном счете, как и страхователь. Когда сумма ущерба может не превышать 5 000 рублей, то вся проделанная работа и затраченное время страховой компании обойдется, в итоге, намного дороже. Оттого это не выгодно ни одной стороне.

Страхователь экономит свое время и деньги за оплату полиса, а страховщик экономит время своих работников. 

Поэтому страховки с нулевыми франшизами самые дорогие и самые невыгодные. Причем обеим сторонам.

Но все-таки нулевая франшиза для чего-то существует. В основном, она имеет большую популярность у молодых водителей, только набивающих руку. 

При таком раскладе водителю необходимо иметь полную поддержку. И если вы не относитесь к начинающим водителям, то не смотрите на красивые кричащие рекламные заголовки о нулевой франшизе.

Помимо нулевой франшизы в договорах страхования есть множество подводных камней, в этом видео вам расскажут какие:

Все основные виды франшизы мы объяснили, но какие еще вопросы возникают у людей, связанные с франшизой? Частое недопонимание связано с ОСАГО и франшизой.

Вернуть франшизу по КАСКО можно двумя способами.

1. С полиса ОСАГО

Для этого нужно, чтоб у страхователя был оформлен и полис КАСКО и ОСАГО, и чтобы виновником ДТП признали второго водителя. Тогда после возмещения средств по КАСКО (с вычетом франшизы), пострадавший в праве обратиться в страховую компанию виновника и требовать возмещения ущерба по ОСАГО. После завершения ремонтных работ и предоставления всех чеков, страхователю выплатят страховое возмещение в размере франшизы, но с учетом износа.

2. Непосредственно с виновного лица

Потерпевшая сторона дорожного происшествия может взыскать сумму в размере франшизы с виновного. Для этого виновному не обязательно иметь страховку.

В гражданском кодексе есть статьи 1064, 1072 и 1079, согласно которым потерпевшее лицо может требовать компенсацию в полном объеме и даже сверх суммы причинённого вреда.

В случае ДТП потерпевший может требовать дополнительную компенсацию в размере франшизы или разницы за износ, если страховой выплаты не хватает для покрытия ущерба. В таком случае суд однозначно будет на стороне потерпевшего.

Выбирайте франшизу, учитывая максимальную стоимость возможного ущерба, которая будет вам “по карману”. Допустим тысяча, пять, десять и т.д., это все зависит от вашего личного бюджета. Нет смысла в полисе, если ущерб легко покрывается из личных сбережений. Поэтому страховой полис со слишком маленькой франшизой, сам по себе не выгоден. И если встречаются завидные рекламные слоганы, с нулевой франшизой, помните, что это абсолютно невыгодная вещь и просто рекламный ход, чтобы запутать клиента. 

Также подумайте о своем времени. Начиная от вызова ГАИ и оформления страхового случая, а далее оформление документов, заканчивая подачей заявления. На всю процедуру может уйти полдня или даже больше. Деловые люди знают сколько стоит их время, но на самом деле такой подход к личному времени должен иметь каждый. Иногда действительно проще заняться проблемой самостоятельно. 

Что нужно помнить? 

1. Какую сумму вы предположительно сможете сами вложить при мелких повреждениях автомобиля? 
2. На сколько вы заняты в течение дня / на сколько оцениваете свое личное время? 
3. Спокойно ли относитесь к бюрократизму?
4. Сколько раз в год вы попадает в крупные происшествия? Если часто, то вам точно не нужна динамическая франшиза.
5. Кто чаще виноват в ваших происшествиях? Вы или другой участник ДТП? 

Полис с франшизой очень полезная и выгодная штука. В некоторых случаях, когда кажется, что договор с нулевой франшизой будет правильное и подходящее решение, получается совсем наоборот. Например, и это самый распространенный случай, новички в вождении. Набираясь опыта, водители предпочитают полностью обезопасить себя, свои финансы и свое ТС. Но полис с полной защитой обойдется в разы дороже, так как страховые компании рассматривают таких водителей, как рискованных.

1. Допустим у вас два повреждения. Но если они будут от двух разных страховых случаев, и размер компенсации каждого ущерба отдельно будет меньше установленной франшизы, то, к сожалению, страховая компания имеет право отказать в выплатах. 
2. Франшиза уже включена в “тело” страховки, поэтому от нее никак и никогда не получится отказаться. 
3. Если страховой договор заключен на несколько лет, то при выплате страхового возмещения франшиза не будет делиться. Размер франшизы будет одинаковый на каждый год распространения договора. 
4. Если автомобиль, на момент оформления страхового договора по КАСКО, будет в кредите, то полис с франшизой не получится оформить. 
5. Иногда правила страхования и договор страхования расходятся (это редко), в этом случае приоритет будет у договора страхования.
6. Договоры иногда запутывают до такой степени, что условия даже не до конца ясны. Бывает, что страховка не будет покрывать ущерб, если автомобиль был угнан или подожжен. Но все эти пункты должны быть прописаны в договоре, главное внимательно посмотреть.

Тут также, как и в автомобильном страховании присутствуют условная, безусловная, динамическая и временная франшизы. В редких случаях встречается высокая франшиза.

При страховании имущества, можно застраховать внутреннюю отделку квартиры, ценное имущество (электроника, техника, драгоценности, картины).

Страхование имущества, в основном, производится в добровольном порядке. В редких случаях, как например, в ипотечном страховании, страхования требует федеральный закон. 

Ипотечное страхование в свою очередь делится на: 

1. Страхование залогового имущества 
2. Страхование жизни и здоровья
3. Титульное страхование

Титульное страхование защищает страхователя от мошеннических махинаций. Страховка поможет избежать ситуаций, когда жилье куплено на вторичном рынке и внезапно объявится наследник квартиры, уже после оформления договора. 
Страхование имущества является обязательным, но от страхования жизни и титула можно отказаться, и процентная ставка ипотечного договора станет выше. 
Стоимость ипотечного страхования будет изменяться от различных условий, например: 

1. Стоимость и расположение имущества 
2. Состояние имущества, оцененное экспертом
3. Сумма первоначального взноса
4. Пол заемщика. Просто считается, что женщины попадают в неприятности меньше, и меньшая вероятность, что с ними что-то случится. 

Минимально полис ипотечного страхования в год будет обходиться в 3 000 рублей. Банк и страховую компанию можно поменять, для поиска лучших условий. Иногда страхователю предоставляется возможность включения франшизы в договор страхования.  
При ипотечном страховании предлагают три вида франшиз: 

1. Условная 
2. Безусловная 
3. Агрегатная 

Агрегатная франшиза учитывает сумму всех убытков за все время, и постепенно вычитается из франшизы. Когда же размер убытков превзойдет сумму франшизы, тогда страховщик начнет выплачивать страховое возмещение. 
В полис может быть внесено больше одной франшизы, иногда их комбинируют. К каждому страховому случаю также можно привязать отдельную франшизу. 

Ипотеку могут выдать с максимальным сроком на 30 лет. Может появиться ощущение, что страховка и не понадобится. Хоть и нет гарантий, что за этот период ничего не произойдет. Страхование жизни и страхование титула не является обязательным, но с учетом франшизы получится обезопасить себя от всего и потратить наименьшую сумму.

Мы уже определили, что такое франшиза, и этот термин везде означает одно и то же. Теперь определим для чего может понадобиться страховка и франшиза туристу.

Многие туроператоры предлагают страхование жизни на момент нахождения в зарубежной стране, но для стран шенгенской зоны страхование является обязательным.

Страхование может покрывать несколько страховых случаев:

1. Несчастные случаи (от ожогов, переломов и до гибели застрахованного)
2. Стихийные бедствия
3. Дорогостоящие медицинские расходы (покупка лекарств, приемы врачей, стоматология)
4. Транспортировка застрахованного в родную страну
5. Отмена поездки 
6. Утеря багажа, задержка багажа или его порча
7. Утрата или хищение документов
8. Если застрахованный стал причиной вреда другим людям

У разных страховых компаний перечень страховых случаев будет разный. 

В некоторых странах к страховке применима франшиза, а в некоторых нет. В 26-и странах Шенгена, например, страховка должна быть минимум на 30 тыс. евро, не иметь включенной франшизы и покрывать весь срок поездки и еще плюс 15 дней.

Довольно строгие правила. Если же направляться в более популярные страны, например, в Турцию или Египет, то полис может иметь франшизу. 

Виды франшиз в туризме такие же, за некоторыми исключениями: 

• Условная, временная, динамическая и безусловная франшиза в туристическом страховании в понятиях не меняются;
• Возрастающая - почти как динамическая, только размер франшизы к первому страховому случаю не равен нулю, а определенной сумме. Например, 10 000, а потом будет 20 000;
• Исчезающая - почти как возрастающая только наоборот, размер франшизы будет уменьшаться. Сначала 20 000, потом 15 000, потом 10 000;
• Агрегатная - когда суммировано расходы станут превышать размер франшизы, тогда страховая компания начнет покрывать оставшиеся расходы. Допустим франшиза 20 000. Первый страховой случай на 10 000, последующие два на 5 000. И вот только третий страховой случай покроет страховка.

Девушка-блогер специализируется на туризме и путешествиях. В своем видео она подробнее расскажет в каких случаях может пригодиться страховка, а вы сможете решить нужна ли она вам и включать ли туда франшизу. 

 Как и везде туристическая страховка с франшизой будет иметь свои плюсы и свои минусы.

На самом деле полисы с франшизой в туризме довольно редки. Да и для некоторых стран назначения важно именно отсутствие франшизы. В целом страховки с франшизами в туризме не очень популярны, поэтому они относительно дешевы. Стоимость страховки бывает, примерно, от 1000 до 4000 рублей.

Большинство из нас, к сожалению, не может позволить себе потерять свои вложения в отпуск.

Допустим, один раз в жизни вы отправляетесь в роскошный круиз по Средиземному морю. За день до отплытия случается непредвиденное и родной человек оказывается в больнице. Когда вы звоните в туристическую компанию и объясняете, что произошло, они сочувствуют, но деньги обратно вы не получите. В политике компании четко указано, что возврат средств не производится, если вы отменяете заказ в течение 14 дней с момента отъезда.

Страхование путешествий может помочь улучшить эту и другие ситуации. Компенсации по задержке поездки могут возместить вам дополнительные расходы на проживание/проезд и потерянные предоплаченные расходы из-за задержки вылета на шесть и более часов. Льготы по задержке багажа могут возместить вам разумную дополнительную покупку предметов первой необходимости во время вашей поездки, если ваш багаж задерживается или неправильно направлен обычным перевозчиком в течение 24 часов или более. 

Хоть ВЗР выгодное и полезное вложение, его стоимость, вероятно, является причиной номер один, по которой люди не покупают туристическую страховку. Оно и понятно! Если вы уже заплатили за долгожданный круиз или курортный отпуск, вам трудно потратить даже немного больше на страховку.

Для таких случаев существует полис с франшизой, чтобы все смогли почувствовать себя комфортно за рубежом, даже если будут некоторые нюансы. 

Стоимость медицинских услуг безостановочно растет, цены напрямую связаны с инфляцией рубля.

Жизнь в стране тоже не дешевеет, поэтому страховщикам приходится придумывать новые тарифы, новые предложения. И с 2018 года применение франшизы в полисе стабильно растет. К этому больше прибегают крупные компании. В скором времени прогнозируется, что абсолютное большинство перейдет на план с франшизой.

В медицинском страховании так же, как и в туристическом и в автостраховании, присутствуют три вида франшиз:

1. Условная

Берем франшизу в 5 000. В первом случае страхователь сломал ногу и лечение обойдется ему в 8 000. Страховая компания должна взять на себя все расходы, так как стоимость лечения больше чем франшиза. А во втором случае, страхователь ударился сильно глазом, но прием офтальмолога показал, что все в порядке. Лечение обойдется в условные 1 500 рублей. А так как франшиза 5 000, страхователь берет расходы за офтальмолога на себя.

2. Безусловная

Допустим та же самая франшиза в 5 000. И тот же самый случай со сломанной ногой, где лечение выйдет на 8 000. С безусловной франшизой, страховщик все-таки выплатит страховое возмещение, но с вычетом франшизы. То есть в нашем случае, 3 000 рублей. Но в ситуации с офтальмологом, опять же, лечение не дотягивает до размера франшизы, и страховщик снимает с себя обязательства по выплате.

3. Временная

Временная франшиза была придумана против мошенников, в медицинском страховании она полезна для тех, кто уверен в себе сегодня, но не будет уверен в себе завтра. В договоре попросту оговаривается время начала действия. Допустим, один месяц. Значит целый месяц только страхователь будет в ответе за свои медицинские расходы, а начиная с первого числа второго месяца обязанности страховщика официально вступают в силу.

Более дешевый ДМС будет у людей в возрасте от 18 до 30 лет, без заболеваний и травм, без вредных привычек, не работающих на производстве. В возрасте от 30 лет, как правило, стоимость повышается. 

Низкая франшиза: 

1. Если вы беременны или планируете забеременеть в течение планового года
2. Если у вас есть хроническое заболевание, которое требует частой медицинской помощи или вмешательства
3. Если вы планируете сделать операцию в течение планового года
4. Если вы принимаете отпускаемые по рецепту лекарства для лечения частых или хронических заболеваний

Высокая франшиза:

1. Если вы молоды, в целом здоровы и не ожидаете, что вам понадобится много медицинских услуг в течение вашего планового года. Поскольку эти планы обычно имеют более низкие страховые премии, они сохраняют немного больше наличных денег для оплаты питания, транспорта и жилья.
2. Потенциальным недостатком этого является то, что вы платите меньшую сумму, а высокая франшиза означает, что если вы столкнетесь с серьезной болезнью или травмой, вы будете нести ответственность за то, чтобы платить больше из своего кармана за уход, который вы получаете.
3. Если ваше финансовое положение позволяет вам быстро оплачивать большие, неожиданные медицинские счета.
4. Если вы в целом здоровы и также откладываете деньги на свое здоровье.

Посмотрите видео на английском о медицинском страховании с франшизой, чтобы убедиться, что за границей все то же самое:

Страховые франшизы достаточно общеприняты для страхования имущества, несчастных случаев и медицинского страхования. Это расходы из “собственного кармана”, которые вы должны оплатить, прежде чем ваша страховка вступит в силу (платеж либо одноразовый, либо платеж с каждым новым случаем). И их популярность продолжает расти.

Как правило, чем выше франшиза у полиса страхования, тем ниже платежи, так как вы берете на себя часть ответственности за погашение ущерба. 

Страховые компании используют франшизы ради своей финансовой стабильности. Мелкие ущербы не оформляются, на них не тратится время, компания не несет убытков.

Страховые полисы защищают страхователей от убытков, поэтому существует определенный риск, что застрахованная сторона станет вести себя рискованно на дороге, так как не будет финансовых последствий.

То есть, если у страхователя есть автомобильная страховка, у него меньше беспокойств. Он может вести машину неосторожно или оставлять свой автомобиль без присмотра в опасной зоне, потому что автомобиль застрахован от повреждений и кражи. Без франшизы водитель не чувствует в полной мере своей ответственности и как будто бы ничего не теряет. 

Франшиза уменьшает этот риск для страховщика, поскольку страхователь несет ответственность за часть расходов.

Мы определили, что существует два основных вида франшиз: безусловная и условная. Остальные виды в законе не прописаны, но являются производными от условной франшизы.

Франшиза с каждым годом встречается все чаще в страховых договорах. Существование франшизы хоть и запутывает многих, ее наличие позволяет экономить. Помимо этого у страхования с франшизой есть и свои минусы, и плюсы.

Чем удобна франшиза:

1. Включение франшизы помогает уменьшить стоимость на 40-50%.
2. КАСКО для новичков в вождении обычно стоит дороже. И хотя существует мнение, что первую страховку стоит брать без франшизы, всем будет выгодно уменьшение цены за полис. 
3. Владельцам дорогих автомобилей тоже может быть интересен КАСКО с франшизой, так как страховая сумма рассчитывается из стоимости ТС.
4. Полезно владельцам компаний, которые оплачивают ДМС своим сотрудникам.
5. Помогает в снижении стоимости при обязательном страховании.
6. Франшиза в медицинском полисе помогает экономить людям с большим количеством заболеваний, так как для них полис обходится дороже.
7. Водителям с убыточной страховой историей, страховые компании завышают стоимость полиса. Наличие франшизы делает страхование выгоднее.
8. Туристическая франшиза полезна в случае поездки в рискованные страны, или экстремального вида отдыха.

Чем НЕудобна франшиза:

1. Случается, что водители могут просто не зарегистрировать происшествие и договориться на месте, и возможно откупиться получится дешевле, чем оплачивать франшизу.
2. Бывает, что страховая компания отказывается возмещать компенсацию за ущерб. Возникают судебные разбирательства между страховщиком и страхователем, которых могло не быть, если б все понимали суть франшизы и ее нюансы. 
3. Эмоциональный фактор. Когда страхователь платит из «своего кармана», пусть даже частично, смысл страховки для него теряется.
4. Полис с франшизой нельзя оформить на автомобиль в залоге у банка.
5. Туристический полис с франшизой не принимается в странах Шенгена.

Однако, стоит понимать, что все мы находимся в разных ситуациях и плюсы и минусы для каждого будут свои.

Завершая тему франшиз в страховании, хочется напомнить, что не стоит выбирать страховку в спешке. Выбор правильной страховой франшизы в конечном счете сводится к тому, чтобы найти то, что работает для вас, вашей семьи и вашего бюджета. С франшизой или без, главное, чтобы страховой полис соответствовал вашим потребностям.