Банковский вклад: как открыть и как посчитать доход по вкладу

Банковские вклады помогают надёжно хранить деньги и, одновременно, получать доход по ним. Чтобы открыть вклад, не нужны особые знания и крупные суммы – есть банки, которые предлагают депозиты от 1 рубля. Разобраться, как работают вклады, не сложно: достаточно знать, что такое процент и внимательно изучить нашу статью.

Здесь вы узнаете:

• Какие бывают банковские вклады и как выбрать подходящий?
• Как открыть вклад в банке?
• Как посчитать доход по вкладу?
• Нужно ли платить налог на доход по вкладу?

Одно из ключевых преимуществ вклада перед другими видами вложений – государственное страхование. Это значит, что, если у банка отзовут лицензию, вклады каждого человека на сумму до 1,4 млн рублей будут возвращены за счёт фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

О том, как работают банковские вклады, их плюсах и минусах смотрите в нашем видео:

Каждый банк придумывает своё название для вкладов, чтобы привлечь клиентов. При выборе нужно обращать внимание не на маркетинговое название, а на существенные условия вклада – его параметры. Вот какими бывают вклады по параметрам:

Банки комбинируют различные параметры и предлагают вклады в зависимости от главенствующей цели: сохранить средства, накопить их или иметь возможность снимать. Эти виды – традиционные, они есть в каждом банке.

Сберегательный вклад помогает сохранить деньги на долгий период. Такие депозиты открываются на срок свыше 1 года, а доход начисляется по фиксированной ставке. Снимать деньги со сберегательного вклада и пополнять его не разрешается. Если вы заберете деньги с такого вклада раньше окончания срока, вы потеряете все накопленные проценты.

Накопительный вклад нужен, чтобы максимально увеличить сумму, например, если вы хотите накопить на крупную покупку: автомобиль, первоначальный взнос по ипотеке или путешествие. Поэтому такой вклад можно пополнять, но снимать средства в течение его действия вы не сможете. Копить можно от 1 месяца и больше.

Расчётный вклад полезен тем, что вы можете пользоваться большей частью средств на нём – снимать и пополнять в определённых пределах. Главное, чтобы на вкладе всегда находился минимальный остаток, обычно это 30% первоначальной суммы. Процент по такому вкладу будет низким.

Каждый банк самостоятельно определяет условия своих вкладов, и какие-то параметры могут отличаться от описанных выше. При выборе и заключении договора внимательно проверяйте условия конкретных предложений – изменить их позже без потери процентов вы не сможете.

Вот 7 шагов, которые нужно предпринять, чтобы открыть вклад:

1.    Исследуйте предложения банков. Изучите различные банки и их предложения по вкладам. Сравните процентные ставки, сроки, дополнительные условия мелким шрифтом и другие параметры, чтобы выбрать подходящий под ваши цели вариант.

2.    Выберите банк. В России больше 300 банков, лицензию им выдаёт Центральный Банк. Хотя за последние 10 лет Центробанк значительно усилил контроль и «почистил» рынок от недобросовестных банкиров, стоит самостоятельно проверить выбранный банк на наличие лицензии и изучить отзывы. Обратите внимание на банки из списка системно значимых – это те кредитные организации, которым государство окажет поддержку в случае проблем.

3.    Подготовьте необходимые документы. Для открытия вклада вам понадобятся:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие ваше место жительства (например, справка о прописке или договор аренды).
• ИНН.

4.    Обратитесь в выбранный банк. Вместе с документами отправляйтесь в отделение выбранного банка, где вы хотите открыть вклад. Если вы уже клиент выбранного банка, проверьте мобильное приложение – часто открыть вклад можно онлайн, без посещения офиса.

5.    Заполните заявление и подпишите договор. Внимательно прочитайте банковские документы на вклад, проверьте, соответствуют ли условия выбранному варианту, убедитесь, что вы понимаете все условия, и подпишите договор.

6.    Внесите деньги – через кассу в отделении банка или просто переведите средства с одного счёта на другой в мобильном приложении.

7.     Получите документы. После успешного открытия вклада банк предоставит вам документы, подтверждающие открытие вклада: договор, условия вклада, платёжные документы. Сохраните их в безопасном месте – они могут пригодиться, чтобы получить деньги назад при банкротстве или ликвидации банка.

Годовой доход по вкладу рассчитывается по простой формуле: сумму вклада нужно умножить на годовой процент и разделить на 100%.

На вкладе с капитализацией доход рассчитывается по-другому: к сумме вклада ежемесячно прибавляется сумма процентов за предыдущий месяц. Можно рассчитывать доход за каждый месяц вручную, а можно использовать формулу сложного процента:

Расчёты показывают, что с капитализацией вклад на одну и ту же сумму в 10 тысяч рублей принесёт вам на 12,68 рублей больше, чем вклад без капитализации.

Сумма начисленных по вкладу процентов – это ваш доход. С него нужно заплатить такой же налог, который удерживает с вашей зарплаты работодатель – налог на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%. А если ваш общий доход, включая зарплату, проценты по вкладам и другие источники, превысит 5 млн рублей в год, ставка составит уже 15%.

Хорошие новости: налогом облагается не весь процентный доход, а только сумма выше определённого уровня. Чтобы посчитать сумму процентного дохода, который не облагается налогом, нужно умножить 1 млн рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. Точное значение ключевой ставки и её изменения в течение года можно найти на сайте Банка России.

Центральный Банк может поменять значение ключевой ставки в любой момент, поэтому в течение года нельзя точно сказать, какой будет максимальная ключевая ставка и нужно ли будет платить налог. Чтобы понять, как именно рассчитывается налог на проценты по вкладу, рассмотрим пример.

Предположим, у вас есть вклад в банке на сумму 1,2 млн рублей под 7% годовых. За год вы заработаете по такому вкладу 84 000 рублей. Вот расчёты суммы налога за 2023 год с учётом трёх возможных сценариев:

1.    Ставка не изменится и составит 7,5%

Если ключевая ставка не изменится, в 2024 году за 2023 год со вклада в 1,2 млн рублей нужно будет заплатить налог в сумме 1 170 рублей.

2.    Ставка снизится до 6%

Если ЦБ к концу года снизит ставку до 6%, для расчёта суммы необлагаемого налогом процентного дохода нужно взять тоже 7,5% – это будет максимальная ставка за год. И сумма налога к уплате будет такой же – 1 170 рублей.

3.    Ставка повысится до 9%

Если ЦБ поднимет значение ключевой ставки, максимальная ключевая ставка за год изменится и повлияет на сумму процентного налога, с которого не нужно платить налог. Так, в нашем примере налог платить вообще не придётся.

На практике вам не придётся самостоятельно рассчитывать сумму налога – это сделает налоговая инспекция по данным, предоставленным банками. До 30 октября 2024 года вы получите налоговое уведомление с суммой рассчитанного налога за 2023 год. Его нужно будет оплатить до 1 декабря 2024 года.

Текст статьи – не индивидуальная инвестиционная рекомендация и создан в информационных целях. Чтобы безопасно инвестировать деньги, нужно изучить больше информации. Портал БИБОСС помогает разобраться в базовых вопросах инвестирования и повысить вашу финансовую грамотность!