Пассивный доход: как выйти на пенсию в 40 лет и стоит ли?

Когда я изучал тему пассивного дохода, мне в ютубе попалось интервью некоего Артема Крупмана. Артему 36 лет, он создал свой капитал, работая по найму в нефтяной отрасли в разных странах. Зарабатывал хорошо. Его коллеги, имевшие такой же доход, ездили на машинах лучше, чем Артем, ездили в отпуск чаще, летали первым классом и т.п. Артем же в течение 10 лет жил более умеренно и откладывал не менее 50% своего дохода в «фонд будущего». Сейчас он живет с семьей в Лиссабоне на пассивный доход. И таких историй множество.

В России гораздо больше историй, когда в 36 лет ты с двумя детьми на руках выплачиваешь ипотеку и боишься уволиться с работы, так как можешь не пережить ее отсутствие больше 1 месяца. А начинающие бизнесмены в России не боятся идти «all in», да еще и занимать деньги на первый бизнес. О накоплениях для создания пассивного дохода речи вообще не идет. Узнаете себя?

В этой статье мы разберемся:

• Что такое пассивный доход;
• Какие существуют варианты пассивного дохода;
• Как создать и получать пассивный доход;
• Можно ли создать пассивный доход без вложений;
• Можно ли выйти на пенсию в 40 лет, и стоит ли.

Существует стереотип, что пассивный доход – это когда ты ничего не делаешь, а деньги сами текут в руки. Спойлер: это не так.

Обычно первое, что приходит в голову при упоминании пассивного дохода – это сдача квартиры, дивиденды от акций, проценты по вкладу и т.д. Но можно ли назвать пассивным доходом наследство? Или подарок на день рождения? Спойлер – тоже нет. Давайте разбираться.

1. Пассивный доход предполагает, что работаете не вы, а ваше имущество. Инвесторы называют это «рабочий капитал». Этот капитал нужно приобрести или создать, а затем сделать так, чтобы он заработал на вас и стал приносить регулярный доход.
2. «Пассивный» доход хоть и пассивный, но все равно требует активных действий, особенно на старте. Бабушкина квартира не является источником пассивного дохода, пока вы не сдали ее в аренду, а если там что-то сломается, то вам придется с этим разбираться. Чтобы написанная вами книга начала приносить авторские гонорары, нужно ее опубликовать. Т.е. ваш «рабочий капитал» нужно пристроить, чтобы он начал на вас работать, а затем требуется ухаживать за ним, чтобы он не пропал.
3. Пассивный доход в идеале должен быть регулярным и прогнозируемым. Например, наследство, как правило, не является пассивным доходом, т.к. выплачивается единовременно, и прогнозировать его - дело неблагодарное. Исключением будет ситуация, когда по условиям завещания наследство выплачивается регулярными платежами в течение длительного времени. Если облигации приносят купонный доход, например, раз в полгода – это понятная и прогнозируемая регулярность. Но если вы вложились в акции роста, по которым не выплачиваются дивиденды, критерий регулярности уже не соблюдается. Это будет инвестицией, т.к. когда-нибудь вы надеетесь продать эту акцию дороже, но сложно назвать такую инвестицию источником пассивного дохода, пока вы не продадите ее с прибылью.

А теперь самое интересное: разберем, какие есть варианты пассивного дохода, и какие лучше подойдут именно вам.

Главное понимать, что источники пассивного дохода – вопрос творческий, и вы способны придумать собственные варианты. Например, кто-то когда-то придумал, как получать пассивный доход от сайта по отгадыванию капчи и проверочных картинок.

Ниже классические и наиболее распространенные способы получения пассивного дохода. Но это вовсе не закрытый перечень. Для удобства мы условно разделили их на 2 большие категории:

1. когда источник пассивного дохода требует вложения денег, и
2. можно не вкладывать деньги, но нужно один раз потрудиться, и дальше продавать результат труда неограниченное количество раз (как правило, это нематериальные активы).

Обратите внимание: я считаю, что неверно рассматривать в качестве источника пассивного дохода:

• валюту, включая криптовалюту, т.к. это инструменты расчетов и хранения денег, а не источник регулярного дохода;
• вложения в стартапы, т.к. они тоже не предполагают регулярных отчислений и являются крайне высокорисковой инвестицией;
• бизнес, которым вы управляете или принимаете личное трудовое участие, либо который еще не приносит регулярный прогнозируемый доход.

Наконец мы подобрались к главному вопросу: как подступиться к созданию своего пассивного дохода.

Если речь идет о денежных вложениях, этот вопрос нужно разделить на 2 задачи:

1. как и сколько откладывать;
2. как заставить отложенные средства работать на вас.

В 2010е годы начало набирать популярность движение FIRE (financial independence retire early). Оно пропагандирует образ жизни, который за счет агрессивной экономии позволит достичь финансовой независимости и выйти на раннюю пенсию (в 35-40 лет). В радикальном варианте это не только отказ от личного автомобиля, отпуска на море и любовь к сэконд-хэнду. Это, например, отказ от создания семьи и рождения детей. Зато после выхода на такую раннюю пенсию посылаешь всё подальше и живешь, как хочешь.

Как и любая крайность, радикальный подход не вызывает доверия. Критики такого подхода считают странным мучить себя в самый продуктивный возраст, а затем на заработанные деньги лечиться от последствий чрезмерной экономии. Период жизни 20-35 лет – это время для риска, для драйва, и для психического здоровья его важно прожить интересно. И как говорит моя жена, рожать после 35 лет намного тяжелее, чем в 25. Количество мутаций при поздней беременности растет в разы, чаще рождаются дети с ДЦП, аутизмом и другими заболеваниями. И, в конце концов, из-за всяких ковидов можно просто не дожить до этого светлого будущего.

Но есть последователи «золотой середины», к коим я отношу и себя. Ее базовые правила я бы свел к следующим тезисам, которые можете считать инструкцией к созданию пассивного дохода:

1.    Трать меньше, чем зарабатываешь, при этом:
    a.    Потребляй рационально и умеренно; 
    b.    Изначально найди свой баланс, сколько будешь откладывать. 
        i.    Определи свой прожиточный минимум, ниже которого откладывать нечего;
        ii.   Создай прогрессивную шкалу – чем больше зарабатываешь, тем большую долю откладываешь. Тогда сможешь откладывать, даже когда живешь от зарплаты до зарплаты;
    с.      Не насилуй себя. Это как с диетой. Если будешь насильно ограничивать – рано или поздно сорвешься или заболеешь.
    d.      Не экономь на здоровье и качестве продуктов. Тут работает правило «скупой платит дважды». И если переборщишь, просто не успеешь насладиться результатом создания пассивного дохода.
2.      Разницу инвестируй. Даже если это всего 10 тыс. руб. в месяц;
3.      Не инвестируй в заведомо опасные инструменты (например, бинарные опционы);
4.      Не жди быстрых результатов. Это марафон, а не спринт.
5.      Эти правила – своего рода стиль жизни, поэтому важно, чтобы твой партнер/партнерша (супруг/супруга) это разделяли;
6.      Если еще не начал так жить – начни прямо сейчас. Не со следующего месяца, не завтра. Сейчас. Многие на этом отваливаются.

Здесь мне очень понравился опыт известного трейдера Дмитрия Черемушкина. В одном из интервью он рассказывал, как превратил создание своего пассивного дохода в игру.

• Level 1 - окупить расходы на мобильную связь;
• Level 2 – окупить квартплату;
• Level 3 - покрывать текущие расходы семьи. И так далее.

Это игра с уровнями сложности. И начинать играть нужно с такой суммы, которую потерять не страшно. Главное – начать, и иметь ближайшую цель, превращая процесс в игру. Но это длинная игра

Сложность с инвестициями для пассивного дохода в том, что у них обычно длинный горизонт планирования, т.к. мы обычно инвестируем с горизонтом от 10 лет. А возможно ли вообще сейчас инвестировать на такой срок в условиях, когда у нас идет смена мировой финансовой парадигмы, а экономику формирует геополитика? Я задал вопрос в прямом эфире Youtube-трансляции Евгению Когану, известному инвестбанкиру, бизнесмену и Профессору ВШЭ. По существу ответ Евгения Борисовича такой:

«…10 лет настолько сложно сейчас предвидеть, что я предпочитаю даже не задумываться о 10 годах сегодня в России. …предвидеть что-то в России, когда каждый день что-то меняется, очень сложно. Я пас.»

Обычно инвесторы для пассивного дохода через 10 лет советуют покупать перспективную недвижимость, поскольку земля – конечный ресурс и со временем будет только дорожать.

В любом случае нужно разработать свою инвестиционную стратегию и четко ей следовать, регулярно делая ребалансировку портфеля. Подробнее об этом читайте в нашей статье «Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход». В ней рассматриваются инструменты для инвестиций в широком диапазоне сумм от 10 тыс.руб. до 10 млн.руб. Там же вы узнаете, какие ошибки часто совершают начинающие инвесторы.

К этому вопросу призываю подойти максимально креативно. Я уже упоминал, что многие творческие люди зарабатывают созданием художественных произведений. Но есть нюансы.

Если вы на заказ нарисуете картину или сделаете фотографию, а потом продадите ее – это не пассивный доход. Это разовый доход за «проект». Постоянные роялти от созданных вами изображений можно получать на сайтах-стоках (например, shutterstock). Одну картинку можно продать неограниченное количество раз. Но одной, двух, и даже десяти талантливых картинок будет недостаточно, чтобы заработать на стоках. Там нужны цифры 500+.

Реклама учебных курсов различных онлайн-платформ для создания своей онлайн-школы пестрит посылом: создай курс и получай пассивный доход. Но на деле не всё так безоблачно.

Создать курс не так сложно, как продавать его на регулярной основе. Здесь практикуется весь арсенал инструментов онлайн-продаж. Наиболее эффективным считается создание воронки из следующих этапов:

1. Бесплатный вебинар с полезностью, на который нужно постоянно собирать новые лиды (иногда их записывают заранее, а затем гоняют по расписанию много раз). На нем продается следующий этап:
2. Недорогой и короткий курс. Он в свою очередь дает минимальную пользу и продает следующий продукт:
3. Дорогой длинный курс, в конце которого идет ссылка на
4. Следующий дорогой длинный курс. И т.д.

О других способах онлайн-заработка рассказали в нашей статье «Как быстро заработать деньги в интернете в 2023 году».

Это действительно крутой способ, т.к. софт можно продавать неограниченное количество раз. Однако ему не чужды те же недостатки, что и у онлайн-школы: необходимость постоянного обновления и продвижения.

Едва ли эти способы можно назвать целенаправленными, но формально критериям пассивного дохода без прямых денежных вложений они соответствуют.

Поскольку БИБОСС – портал для предпринимателей, хочу отдельно остановиться на теме, как сделать источником пассивного дохода бизнес. Этот вопрос для меня совсем не чуждый, т.к. я сам успешно открыл бизнес в 2020 году и через полтора года передал его в управление, заняв кресло пассивного владельца.

14 феврале 2020 года я открыл студию раннего плавания в г. Москве. В то время я был очень вдохновлен идеей бизнеса в сфере детского здоровья и развития, т.к. мы с женой ждали ребенка. Вы верно заметили, что открылся я за 5 недель до ковидного локдауна, поэтому в первый год после старта я занимался одновременно взращиванием бизнеса и антикризисным управлением. На этом этапе превращение студии в источник пассивного дохода казалось далекой мечтой. Но благодаря своему любимому Ицхаку Адизесу я понимал, нужно держать в голове задачу передать бизнес наемному управляющему. Обычно предприниматели, которые вовремя не отходят в сторонку, начинают чинить то, что работает (тема глубоко раскрыта в книге «Управление жизненным циклом корпораций»). Проще говоря, если я этого вовремя не сделаю, то в итоге могу разрушить свой бизнес, а компания не выйдет на новый этап жизненного цикла. У моей истории счастливый конец, хотя даже после полной передачи дел мне приходилось выполнять задачи собственника, которые тоже требуют времени.

К сожалению, далеко не все мои знакомые предприниматели смогли превратить бизнес в источник пассивного дохода. Некоторые безуспешно заходили на второй, третий, десятый круг. Другие покупали «готовый бизнес», который рассыпался сквозь пальцы, т.к. слишком зависел от людей. Обычно при смене собственника бизнеса команда ключевых людей постепенно меняется. Иногда ушедшая команда превращается в конкурирующий бизнес, и российское законодательство не позволяет с этим что-то сделать. Особенно это характерно для сферы услуг.

Подробнее о том, как сделать бизнес источником пассивного дохода, смотрите в видео.

Отличный пример пассивного дохода от бизнеса организовала компания DODO BRANDS.

Многие последователи вышеупомянутого движения FIRE после раннего «выхода на пенсию» говорят «наконец это свершилось!» и потом примерно год отрываются, путешествуют и разлагаются. Но подавляющее большинство возвращается к работе, или какой-то созидательной деятельности.

Моя теща Наталья Васильевна в свои 73 года может себе позволить не думать о деньгах. У нее ультраконсервативная стратегия пассивных доходов (есть недвижимость под сдачу, а также банковские вклады, которые она дробит между несколькими банками, чтобы они были застрахованы в АСВ). Но она продолжает подрабатывать в своё удовольствие в сфере туризма, так как по ее словам, занятие любимой работой приносит ей счастье.

Изучив эту тему, я прихожу к выводу, что пассивный доход – это не про выход на пенсию в 40 лет. Это про:

• возможность уволиться и сменить работу, если вам не нравится ваш работодатель;
• страховку на случай временной нетрудоспособности;
• свободу выбирать, как распоряжаться своим временем;
• умеренное потребление;
• ответственность за свою семью.

Поэтому создание пассивного дохода – это важнейший элемент ответственного подхода к жизни.

Текст статьи – не индивидуальная инвестиционная рекомендация и создан в информационных целях. Это значит, что вы сами определяете, какие инструменты покупать, где и когда совершать сделки. Чтобы безопасно инвестировать деньги, нужно изучить больше информации и научиться анализировать рынок ценных бумаг и финансовое состояние компании. Портал БИБОСС помогает разобраться в базовых вопросах инвестирования и повысить вашу финансовую грамотность!